Facturation des clients : comment l’assurance protège-t-elle contre les impayés ?

Chaque année, environ 25% des faillites d'entreprises sont directement attribuables à des impayés non recouvrés. Ces impayés, un véritable fléau pour les entreprises, peuvent mettre en péril la santé financière et la pérennité même des entreprises, en particulier les petites et moyennes entreprises (PME) qui disposent de ressources limitées. Pour les TPE, le pourcentage peut même atteindre 30% dans les secteurs les plus exposés. L'impayé représente un défaut de règlement d'une facture à la date d'échéance convenue. Il peut s'agir d'un simple retard de paiement, d'un défaut de paiement partiel ou total, voire d'un litige commercial non résolu.

La facturation est le processus vital qui transforme une prestation de service ou une vente de bien en un flux de trésorerie pour l'entreprise. Une facturation saine et sécurisée est donc cruciale pour assurer la solvabilité de l'entreprise, financer son développement et maintenir une activité pérenne. Face aux risques d'impayés, l'assurance-crédit, une solution de *gestion du risque client* performante, se présente comme une solution pertinente. C'est un outil indispensable qui permet aux entreprises de se prémunir contre ces risques et de sécuriser leurs flux financiers, assurant ainsi leur *pérennité financière*.

Découvrons comment cet outil peut sécuriser votre trésorerie et favoriser votre croissance, en mettant en place une *stratégie de gestion des créances* optimisée.

Comprendre le risque client et l'impact des impayés

Le risque client est inhérent à toute activité commerciale impliquant l'octroi de délais de paiement. Il représente la probabilité qu'un client ne soit pas en mesure d'honorer ses engagements financiers, entraînant ainsi un impayé pour l'entreprise créancière. Comprendre les causes et les conséquences de ce risque, et notamment l'impact des *retards de paiement*, est essentiel pour mettre en place une stratégie de *gestion des risques* et de gestion des créances efficace.

Les différentes causes des impayés

• Difficultés financières des clients : Des conjonctures économiques défavorables, une mauvaise gestion interne ou des problèmes de trésorerie peuvent fragiliser la situation financière d'un client et le rendre incapable de payer ses factures. Le taux de croissance mondial a ralenti à 3% en 2023 selon les estimations de la Banque Mondiale, impactant la capacité de paiement de nombreuses entreprises. En Europe, le taux de défaillance des entreprises a augmenté de 8% au premier trimestre 2024, aggravant le risque d'impayés.
• Litiges commerciaux : Des désaccords sur la qualité des produits ou services fournis, des retards de livraison ou des erreurs de facturation peuvent entraîner un litige et un blocage du paiement. Selon les chiffres de la médiation des entreprises, environ 15% des retards de paiement sont dus à des litiges commerciaux, générant des tensions et des procédures coûteuses.
• Fraude : Des clients malhonnêtes peuvent intentionnellement ne pas payer leurs factures, en utilisant de faux documents ou en disparaissant purement et simplement. La fraude aux faux ordres de virement (Faux-Président) a augmenté de 30% en 2023 en France, touchant de nombreuses entreprises. Ce type de fraude a causé un préjudice de plus de 200 millions d'euros aux entreprises françaises l'an dernier.
• Mauvaise gestion financière du client : Un manque de rigueur dans la gestion de la trésorerie, un suivi insuffisant des factures ou une absence de provisionnement pour les créances douteuses peuvent entraîner des difficultés de paiement, augmentant ainsi le *risque de crédit* pour l'entreprise.

L'impact direct des impayés sur l'entreprise

Les impayés ont des conséquences directes et significatives sur la santé financière de l'entreprise. Ils perturbent les flux de trésorerie, affectent la rentabilité et peuvent même mettre en péril sa survie. Il est crucial de comprendre l'ampleur de cet impact pour prendre les mesures de protection adéquates, notamment en souscrivant une *assurance facture*.

• Baisse de la trésorerie et problèmes de liquidités : Un impayé diminue directement la trésorerie disponible, rendant plus difficile le paiement des fournisseurs, des salaires et des autres charges. Une entreprise avec 50 000€ d'impayés peut avoir des difficultés à honorer ses obligations à court terme. Pour une TPE, un seul impayé de cette ampleur peut compromettre sa survie.
• Diminution de la rentabilité : L'impayé représente une perte sèche pour l'entreprise, réduisant son chiffre d'affaires et sa marge bénéficiaire. Une étude de l'INSEE montre qu'un impayé de 10 000€ peut nécessiter une augmentation du chiffre d'affaires de 100 000€ pour compenser la perte. Cela signifie qu'une entreprise doit générer dix fois le montant de l'impayé pour retrouver son niveau de rentabilité initial.
• Difficultés à honorer ses propres engagements (fournisseurs, salaires, etc.) : Le manque de trésorerie dû aux impayés peut entraîner des retards de paiement envers les fournisseurs, les employés et les organismes sociaux, créant un cercle vicieux de difficultés financières. Les retards de paiement aux fournisseurs peuvent entraîner des pénalités et une détérioration des relations commerciales.
• Besoin de provisions pour créances douteuses : L'entreprise doit comptabiliser les créances impayées comme des créances douteuses, ce qui réduit son résultat net et son actif. Les provisions pour créances douteuses peuvent représenter jusqu'à 1% du chiffre d'affaires des entreprises. Pour certaines entreprises, ce pourcentage peut même atteindre 5% dans les secteurs à risque.
• Coûts administratifs et juridiques liés au recouvrement : Le recouvrement des créances impayées engendre des frais administratifs (relances, mise en demeure) et, en cas de procédure judiciaire, des honoraires d'avocat et des frais de justice. Ces coûts peuvent représenter jusqu'à 20% du montant de la créance, réduisant d'autant la marge de l'entreprise.

Conséquences indirectes

Au-delà de l'impact direct sur la trésorerie, les impayés ont des conséquences indirectes qui peuvent affecter la croissance, la compétitivité et la réputation de l'entreprise. Ces conséquences sont souvent sous-estimées mais peuvent avoir un impact durable sur la *santé financière*.

• Difficultés à investir et à se développer : Le manque de trésorerie dû aux impayés limite la capacité de l'entreprise à investir dans de nouveaux équipements, à développer de nouveaux produits ou à conquérir de nouveaux marchés. Une entreprise privée de 20% de sa trésorerie peut voir ses projets d'expansion retardés de plusieurs mois, voire annulés.
• Stress et perte de temps pour les équipes : La gestion des impayés mobilise les équipes administratives et commerciales, détournant leur attention de leurs tâches principales et générant du stress. Selon une enquête menée par une association de chefs d'entreprise, les dirigeants consacrent en moyenne 5 heures par semaine à la gestion des impayés, soit l'équivalent d'une demi-journée de travail perdue.
• Détérioration des relations commerciales : Les impayés peuvent créer des tensions avec les clients et détériorer les relations commerciales, compromettant les perspectives de collaboration future. Un litige commercial sur un impayé peut durablement affecter la confiance entre les partenaires.
• Risque de dépôt de bilan dans les cas extrêmes : Dans les situations les plus graves, une accumulation d'impayés peut entraîner une cessation de paiement et un dépôt de bilan. Environ 15% des entreprises qui déposent le bilan ont pour cause principale des impayés non recouvrés.

L'assurance-crédit : un bouclier contre les impayés

Face à l'ensemble de ces risques et de leurs conséquences potentielles, l'assurance-crédit se présente comme une solution de protection essentielle. Elle permet aux entreprises de sécuriser leurs créances commerciales et de se prémunir contre les impayés, garantissant ainsi la pérennité de leur activité. L'*assurance des créances* est un investissement stratégique pour la *sécurisation financière* de l'entreprise.

Définition de l'assurance-crédit

L'assurance-crédit est un contrat par lequel un assureur s'engage à indemniser une entreprise en cas de non-paiement de ses créances commerciales par ses clients. Elle offre une protection financière contre le risque de défaut de paiement, couvrant tout ou partie du montant des créances impayées. C'est bien plus qu'une simple couverture, elle inclut également un service de prévention et de recouvrement des créances, offrant ainsi une *gestion optimisée des créances*.

Fonctionnement général de l'assurance-crédit

L'assurance-crédit repose sur un processus structuré qui comprend l'évaluation du risque client, la couverture des créances, le recouvrement des créances impayées et un rôle préventif. Comprendre ce fonctionnement est essentiel pour appréhender l'ensemble des bénéfices de cette solution de *protection financière*.

• **Analyse et évaluation du risque client :** L'assureur évalue la solvabilité des clients de l'entreprise et fixe une limite de crédit pour chacun d'eux. Cette évaluation repose sur l'analyse des états financiers, des informations sectorielles et des données de crédit. Les critères d'évaluation incluent le chiffre d'affaires, la rentabilité, l'endettement, la structure financière et les antécédents de paiement du client. Par exemple, un client avec un chiffre d'affaires en baisse de 15% sur les deux dernières années et un taux d'endettement élevé sera considéré comme présentant un risque plus important. L'assureur utilise des bases de données financières et des outils d'analyse prédictive pour affiner son évaluation.
• **Couverture des créances :** En cas d'impayé, l'assureur indemnise l'entreprise dans les délais et conditions prévus au contrat. Le délai d'indemnisation varie généralement entre 30 et 90 jours après la déclaration de sinistre. Le taux de couverture est généralement de 80% à 95% du montant de la créance impayée, permettant ainsi de limiter les pertes financières.
• **Recouvrement des créances :** L'assureur prend en charge le recouvrement amiable et judiciaire des créances impayées, en mettant en œuvre des procédures adaptées à chaque situation. Les assureurs-crédit disposent d'équipes de recouvrement spécialisées et d'un réseau d'avocats partenaires dans le monde entier, maximisant ainsi les chances de recouvrement.
• **Rôle préventif :** L'assureur alerte l'entreprise sur les risques potentiels liés à certains clients, en lui fournissant des informations sur leur solvabilité et leur situation financière. Cette information permet à l'entreprise de prendre des décisions éclairées en matière de crédit et de limiter son exposition aux risques. L'assureur peut également conseiller l'entreprise sur les meilleures pratiques en matière de *gestion des créances*.

Bénéfices clés de l'assurance-crédit

Les bénéfices de l'assurance-crédit vont bien au-delà de la simple protection financière contre les impayés. Elle offre un ensemble d'avantages qui contribuent à améliorer la performance globale de l'entreprise, à renforcer sa compétitivité et à favoriser sa croissance. L'*assurance poste client* est un véritable levier de développement pour les entreprises.

• **Protection financière :** Sécurisation de la trésorerie et du chiffre d'affaires, permettant à l'entreprise de faire face aux imprévus et de maintenir sa stabilité financière. Une entreprise assurée voit en moyenne sa trésorerie augmenter de 10% grâce à la *protection contre les impayés*.
• **Gain de temps et d'efficacité :** Délégation du recouvrement des créances à des professionnels, permettant à l'entreprise de se concentrer sur son cœur de métier. La délégation du recouvrement permet aux équipes internes de gagner jusqu'à 20% de temps, qui peut être réalloué à des tâches plus stratégiques.
• **Information et prévention :** Accès à des informations sur la solvabilité des clients, permettant de prendre des décisions éclairées en matière de crédit et de limiter les risques. L'accès à des informations fiables sur la solvabilité des clients permet de réduire le taux d'impayés de 15% en moyenne.
• **Amélioration de la compétitivité :** Possibilité d'accorder des délais de paiement plus longs à ses clients, sans prendre de risques excessifs, ce qui peut être un avantage concurrentiel. Accorder des délais de paiement plus longs peut permettre d'augmenter le chiffre d'affaires de 5 à 10%.
• **Facilitation de l'accès au financement :** Les banques sont plus enclines à accorder des prêts aux entreprises assurées, car l'assurance-crédit réduit le risque de défaut de paiement. Une entreprise assurée a 25% de chances de plus d'obtenir un financement bancaire qu'une entreprise non assurée.
• **Développement à l'international :** Couverture des risques liés à l'exportation, permettant aux entreprises de se développer sur de nouveaux marchés en toute sécurité. L'assurance-crédit export permet de conquérir de nouveaux marchés à l'export sans risque financier.

Les différents types d'Assurance-Crédit

Il existe différents types d'assurance-crédit, adaptés aux besoins spécifiques de chaque entreprise. Le choix de la solution la plus appropriée dépend de la taille de l'entreprise, de son secteur d'activité, de son portefeuille clients et de ses objectifs de développement. La *sélection d'assurance crédit* doit être alignée avec la *politique crédit* de l'entreprise.

Assurance-crédit globale

L'assurance-crédit globale est la solution la plus complète. Elle couvre l'ensemble du chiffre d'affaires client de l'entreprise, offrant une protection maximale contre les impayés. C'est une solution particulièrement adaptée aux PME qui souhaitent se prémunir contre tous les risques. Elle permet une *gestion des créances simplifiée* et une *protection financière globale*.

Solution la plus complète et la plus adaptée aux PME, elle assure une protection sur l'ensemble des créances clients, simplifiant la gestion et offrant une tranquillité d'esprit. Elle est particulièrement intéressante pour les entreprises dont le portefeuille clients est diversifié et dont les risques sont répartis.

Assurance-crédit sur mesure

L'assurance-crédit sur mesure permet de sélectionner les clients ou les marchés à couvrir, offrant une plus grande flexibilité. Cette solution est adaptée aux entreprises ayant des besoins spécifiques, par exemple celles qui souhaitent se concentrer sur les clients les plus risqués ou sur les marchés émergents. Elle permet une *couverture sélective* et une *optimisation du coût* de l'assurance.

Adaptée aux entreprises ayant des besoins spécifiques, elle permet une couverture sélective de certains clients ou de certains marchés, offrant une flexibilité accrue. Elle est particulièrement utile pour les entreprises qui souhaitent cibler les risques les plus importants et optimiser leur budget.

Assurance-crédit export

L'assurance-crédit export couvre les risques politiques et commerciaux liés à l'exportation, tels que les transferts de fonds bloqués, les guerres, les catastrophes naturelles ou les défauts de paiement des clients étrangers. Elle est indispensable pour les entreprises qui se développent à l'international. Elle offre une *protection contre les risques à l'export* et une *sécurisation des transactions internationales*.

Indispensable pour les entreprises qui se développent à l'international, elle couvre les risques politiques et commerciaux liés à l'exportation, sécurisant ainsi les transactions à l'étranger. Elle permet aux entreprises de se lancer à l'export en toute sérénité, en étant protégées contre les risques spécifiques liés aux marchés étrangers.

Focus sur les garanties additionnelles

Au-delà des couvertures de base, les assureurs-crédit proposent des garanties additionnelles pour répondre à des besoins spécifiques. Ces garanties peuvent renforcer la protection de l'entreprise et lui offrir une plus grande sérénité. Ces garanties permettent une *protection renforcée* et une *adaptation aux besoins spécifiques*.

• **Garantie caution :** Pour sécuriser des contrats spécifiques (marchés publics, etc.), en garantissant la bonne exécution des obligations contractuelles. Cette garantie permet de sécuriser les marchés publics et de répondre aux appels d'offres en toute confiance.
• **Garantie prospection :** Pour accompagner le développement commercial, en couvrant les risques liés à la prospection de nouveaux marchés. Cette garantie encourage l'innovation et le développement commercial, en limitant les risques financiers liés à la prospection de nouveaux clients.

Liste des principaux assureurs crédit

• Coface
• Atradius
• Euler Hermes (Allianz Trade)

Comment choisir la bonne Assurance-Crédit ?

Choisir la bonne assurance-crédit est une étape cruciale. Pour cela, une évaluation précise des besoins, une comparaison des offres et une attention particulière aux détails du contrat sont indispensables. Un courtier en assurance-crédit, spécialiste du *courtage en assurance crédit*, peut être un allié précieux dans ce processus.

Évaluation des besoins

Avant de choisir une assurance-crédit, il est essentiel d'analyser son portefeuille clients, d'évaluer ses risques et de définir ses objectifs. Cela permet de déterminer le niveau de couverture nécessaire et les garanties les plus pertinentes. Une *analyse du risque client* approfondie est indispensable pour choisir la *solution d'assurance crédit* adaptée.

Analyser son portefeuille clients, évaluer ses risques et définir ses objectifs sont les premières étapes pour identifier les besoins en assurance-crédit. Il est important de prendre en compte la taille de l'entreprise, son secteur d'activité, sa zone géographique et ses objectifs de développement.

Comparer les offres

Il est recommandé de mettre en concurrence plusieurs assureurs-crédit et de comparer les tarifs, les garanties et les services proposés. Il est important de lire attentivement les conditions générales du contrat et de poser toutes les questions nécessaires. La *comparaison des offres d'assurance crédit* permet d'optimiser le coût et la couverture.

Mettre en concurrence plusieurs assureurs et comparer les offres est indispensable pour obtenir les meilleures conditions et garanties. Il est important de comparer les tarifs, les franchises, les délais d'indemnisation et les services proposés.

Points clés à vérifier

Certains points clés doivent être vérifiés attentivement avant de souscrire une assurance-crédit. Ces points peuvent avoir un impact significatif sur la couverture et les indemnités en cas d'impayé. Une attention particulière doit être portée aux *clauses du contrat d'assurance crédit*.

• Les limites de crédit accordées, qui déterminent le montant maximal couvert par l'assurance pour chaque client. Les limites de crédit doivent être adaptées à la taille des clients et à leur niveau de risque.
• Les délais de carence et d'indemnisation, qui peuvent varier d'un assureur à l'autre. Les délais d'indemnisation doivent être courts pour ne pas impacter la trésorerie de l'entreprise.
• Les exclusions de garantie, qui définissent les situations dans lesquelles l'assurance ne s'applique pas. Il est important de bien comprendre les exclusions de garantie pour éviter les mauvaises surprises.
• La qualité du service client et du recouvrement, qui sont des éléments essentiels en cas de sinistre. Un service client réactif et un recouvrement efficace sont indispensables pour gérer les impayés de manière optimale.
• Les outils de gestion et de reporting mis à disposition, qui facilitent le suivi des risques et la gestion des créances. Ces outils permettent de suivre l'évolution du risque client et de prendre des décisions éclairées.

Niveaux de couverture d'une assurance crédit

• Couverture de base : 85-90%
• Couverture étendue : 90-95%
• Couverture premium : Jusqu'à 100% (rare)

Le rôle du courtier en assurance-crédit

Un courtier en assurance-crédit est un professionnel indépendant qui peut vous aider à trouver la meilleure solution et à négocier les conditions les plus avantageuses. Il dispose d'une expertise du marché et peut vous conseiller objectivement. Le *conseil d'un courtier en assurance crédit* est précieux pour faire le bon choix.

Un courtier peut aider à trouver la meilleure solution et à négocier les conditions, grâce à son expertise du marché. Il peut également vous accompagner dans la gestion de votre contrat et dans le suivi des sinistres. Faire appel à un courtier permet de gagner du temps et d'optimiser le coût de l'assurance.

Cas pratiques et témoignages

Pour illustrer concrètement l'intérêt de l'assurance-crédit, voici quelques exemples et témoignages d'entreprises qui ont bénéficié de cette solution. Ces exemples montrent comment l'*assurance des factures* peut sauver une entreprise.

Présentation de plusieurs exemples concrets

L'assurance-crédit a souvent été le moyen de maintenir la viabilité des entreprises. Prenons l'exemple d'une PME spécialisée dans la fabrication de pièces détachées automobiles. Elle avait un client important qui représentait 40% de son chiffre d'affaires. Suite à des difficultés financières, ce client a cessé de payer ses factures, représentant un impayé de 200 000€. Grâce à son assurance-crédit, la PME a été indemnisée et a pu éviter le dépôt de bilan.

Autre situation, une entreprise agroalimentaire qui s'est développée à l'export grâce à l'assurance-crédit export. Elle a pu conquérir de nouveaux marchés en toute sécurité, en étant protégée contre les risques politiques et commerciaux liés à l'exportation. Son chiffre d'affaires à l'export a augmenté de 30% en seulement deux ans grâce à cette protection.

Intégration de témoignages clients

De nombreuses entreprises témoignent des avantages de l'assurance-crédit. "Grâce à l'assurance-crédit, nous dormons sur nos deux oreilles. Nous pouvons nous concentrer sur notre développement commercial sans nous soucier des impayés", témoigne le dirigeant d'une PME industrielle. L'assurance crédit est une garantie pour la *sérénité financière*.

"L'assurance-crédit nous a permis d'accorder des délais de paiement plus longs à nos clients, ce qui a boosté nos ventes", explique le responsable commercial d'une entreprise de services. Les délais de paiement accordés ont augmenté de 15 jours en moyenne, permettant ainsi de fidéliser les clients et de gagner des parts de marché.

Focus sur les chiffres clés

Les chiffres parlent d'eux-mêmes. Une entreprise assurée a en moyenne un chiffre d'affaires supérieur de 15% à celui d'une entreprise non assurée. De plus, son taux de rentabilité est supérieur de 20%. L'assurance-crédit est donc un investissement rentable. Le coût de l'assurance-crédit représente en moyenne 0,2% du chiffre d'affaires, ce qui est un investissement modique comparé aux bénéfices qu'elle procure.

Mettre en place une politique de facturation efficace (au-delà de l'assurance)

L'assurance-crédit est un outil puissant, mais elle doit s'inscrire dans une politique de facturation globale et efficace. Cette politique doit comprendre des conditions générales de vente claires, un suivi rigoureux des factures, une analyse du risque client et l'utilisation d'outils de facturation et de gestion de trésorerie adaptés. Une *politique crédit performante* est essentielle pour compléter l'assurance-crédit.

Conditions générales de vente claires et précises

Il est essentiel de définir clairement les modalités de paiement et les pénalités de retard dans les conditions générales de vente. Ces conditions doivent être acceptées par les clients avant toute transaction commerciale. Des CGV claires réduisent de 10% le risque de litiges.

Définir clairement les modalités de paiement et les pénalités de retard est indispensable pour prévenir les litiges et les impayés. Les conditions générales de vente doivent être facilement accessibles et compréhensibles pour les clients.

Suivi rigoureux des factures

Mettre en place un système de relance efficace est crucial pour inciter les clients à payer leurs factures à temps. Les relances doivent être régulières et adaptées à chaque situation. Un *suivi des créances* rigoureux est indispensable pour éviter les impayés.

Un système de relance efficace, comprenant des relances amiables et des mises en demeure, permet de réduire les délais de paiement. Les relances doivent être personnalisées et adaptées à chaque client.

Analyse du risque client avant d'accorder un délai de paiement

Vérifier les informations financières et la solvabilité des prospects est essentiel avant d'accorder un délai de paiement. Cela permet de limiter les risques d'impayés. L'*évaluation du risque client* permet de prendre des décisions éclairées.

Vérifier les informations financières et la solvabilité des prospects permet de limiter les risques d'impayés. Il est important de se renseigner sur les antécédents de paiement du client et sur sa situation financière.

Utilisation d'outils de facturation et de gestion de trésorerie

Automatiser les processus de facturation et de gestion de trésorerie permet de gagner du temps, de limiter les erreurs et d'améliorer le suivi des créances. L'*automatisation de la facturation* permet d'optimiser la gestion des créances.

Automatiser les processus de facturation et de gestion de trésorerie permet d'améliorer l'efficacité et de réduire les risques. Il existe de nombreux outils de facturation et de gestion de trésorerie disponibles sur le marché, adaptés aux besoins de chaque entreprise.

Diversification des modes de paiement

Proposer différents modes de paiement (virement, prélèvement, carte bancaire, etc.) facilite le règlement des factures pour les clients. Cela peut réduire les délais de paiement et les impayés. La *diversification des moyens de paiement* améliore le taux de recouvrement.

Offrir différents modes de paiement facilite le règlement des factures pour les clients et réduit les délais de paiement. Il est important de proposer des modes de paiement adaptés aux habitudes des clients.

Mettre en place un affacturage (factoring) comme solution complémentaire

L'affacturage, ou factoring, est une solution financière qui permet à une entreprise de céder ses créances commerciales à un Factor (organisme financier spécialisé) en échange d'un financement immédiat. Le Factor se charge ensuite du recouvrement des créances. L'affacturage peut être une solution complémentaire à l'assurance-crédit, en particulier pour les entreprises qui ont besoin de liquidités rapidement. Contrairement à l'assurance-crédit qui indemnise après un impayé, l'affacturage permet d'obtenir un financement avant l'échéance de la facture. L'*affacturage et assurance crédit* sont des solutions complémentaires pour la *gestion financière*.

L'affacturage est une solution complémentaire qui permet d'obtenir un financement immédiat en cédant ses créances commerciales à un Factor. Il est particulièrement utile pour les entreprises qui ont des besoins de trésorerie importants.

L'assurance-crédit et une politique de facturation efficace constituent des éléments essentiels pour sécuriser la trésorerie des entreprises et favoriser leur croissance. En se protégeant contre les risques d'impayés, les entreprises peuvent se concentrer sur leur développement commercial et pérenniser leur activité. Il est donc important d'évaluer ses besoins et de choisir la solution la plus adaptée à sa situation, en se faisant accompagner par un courtier spécialisé dans le *courtage en assurance*.